Total Permanent Disability (TPD) i jego rola w ubezpieczeniu

Total Permanent Disability (w skrócie TPD, w dosłownym tłumaczeniu „całkowita i nieodwracalna niepełnosprawność”). To stan medyczny, na wypadek którego można ubezpieczyć się zawierając polisę na życie lub od ciężkich chorób. TPD zazwyczaj jest dodatkową opcją, która zapewni nam odszkodowanie w sytuacji, gdy ulegniemy długotrwałej i nieodwracalnej niepełnosprawności. Jeżeli zatem zdarzy się nam wypadek lub choroba w wyniku czego nie będziemy mogli dalej pracować, to otrzymamy pieniądze z polisy. Dodatek typu TPD jest podobny do popularnego w Wielkiej Brytanii ubezpieczenia Income Protection, ale nie należy go z nim mylić.

Total Permanent Disability jest niejednoznacznie formułowany przez brytyjskich ubezpieczycieli. Stąd w naszej polisie mogę pojawić się różne definicje tego, czym jest całkowita i nieodwracalna niepełnosprawność (TPD). W zależności od ubezpieczyciela i zawodu ubezpieczonego, na rynku brytyjskich ubezpieczeń przyjmuje się 4 definicje:

a. Own occupation – otrzymamy pieniądze z polisy, kiedy utracimy na stałe zdolności do wykonywania swojej dotychczasowej pracy;

b. Suited occupation – otrzymamy pieniądze z polisy, kiedy utracimy na stałe zdolności do wykonywania pracy odpowiadającej naszemu doświadczeniu i umiejętnościom;

c. Any occupation – otrzymamy pieniądze z polisy, kiedy utracimy na stałe zdolności do wykonywania jakiejkolwiek pracy;

d. Working tasks – otrzymamy pieniądze z polisy, kiedy utracimy na stałe zdolności do wykonywania pewnych określonych w polisie czynności. Takich jak np. chodzenie, dźwiganie, mówienie itp.

Definicje mają szczególne znaczenie przy składaniu tzw. claimu (roszczenia). Ponieważ odszkodowanie można otrzymać jedynie wtedy, kiedy spełnia się kryteria zawarte w użytej w polisie definicji niepełnosprawności. Dla przykładu. Jeżeli ekspedientka w sklepie utraci słuch, to nie będzie mogła już dłużej pracować w swoim zawodzie. Będzie mogła jednak podjąć prace w zawodach, które nie wymagają zdolności do sprawnego komunikowania się.

Jeżeli więc osoba z naszego przykładu ma w polisie wpisane own occupation, to otrzyma odszkodowanie. Jeśli natomiast ma np. any occupation, to wtedy nie będzie uprawniona do otrzymania świadczenia. Warto zatem zawsze skonsultować polisę i jej zapisy ze swoim konsultantem ubezpieczeniowym w UK. Broker wyjaśni nam bowiem wady i zalety każdego rozwiązania. Pomoże również dobrać takie rozwiązanie, które będzie dla nas najlepsze.

Bardzo ważnym motywem w ubezpieczeniu na życie jest chęć zabezpieczenia finansowego naszych bliskich. Obawiamy się bowiem, że w sytuacji kiedy nas zabraknie, nasza rodzina może mieć problemy finansowe. Dlatego aby im zapobiec, kupujemy ubezpieczenie na życie. Nie zdajemy sobie jednak sprawy, że podobne trudności mogą wystąpić również w sytuacji, gdy w wyniku choroby lub wypadku staniemy się niepełnosprawni.

Niepełnosprawność sama w sobie jest bardzo trudnym doświadczeniem. Kiedy jednak w jej wyniku nie możemy dalej kontynuować naszej pracy – nie możemy zarabiać – nasza sytuacja i sytuacja finansowa naszej rodziny staje się jeszcze cięższa. Dlatego wielu brytyjskich ubezpieczycieli wychodząc naprzeciw temu wyzwaniu wprowadziło do swojej oferty dodatek TPD.

Pieniądze wypłacone z Total Permanent Disability (TPD) mogą posłużyć nie tylko na utrzymanie rodziny, spłacenie kredytu hipotecznego, opłacenie długotrwałej rehabilitacji i lekarstw czy sfinansowanie edukacji dzieciom. Mogą również mogą przydać się na przekwalifikowanie współmałżonka.

Bywa bowiem że niepełnosprawny małżonek wymaga opieki, dlatego np. żona chcąc przebywać bliżej męża jest zmuszona do pracy z domu. Wtedy pieniądze uzyskane z TPD mogą przydać się na kursy, szkolenia lub założenie własnej firmy/działalności, kupienie odpowiedniego sprzętu itd.

Ubezpieczenie od utraty zdolności do pracy (Income Protection) w UK jest często mylone z dodatkiem Total Permanent Disability. Ubezpieczenie Income Protecion zostało stworzone, aby zastąpić dochód ubezpieczonego, w sytuacji gdy ten przebywa na zwolnieniu lekarskim (L4). TPD natomiast wypłaca sumę ubezpieczenia, gdy ubezpieczony ma orzeczoną trwałą niezdolność do pracy.

W Wielkiej Brytanii ubezpieczenie od utraty zdolności do pracy jest wypłacane co miesiąc (do wysokości 75% miesięcznych zarobków). Z kolei Total Permanent Disability jest wypłacane jednorazowo w wysokości określonej w polisie ubezpieczeniowej. Zatem TPD znajdzie zastosowanie wtedy, kiedy ubezpieczony z powodu niepełnosprawności nie może już wrócić do pracy. Natomiast przy ubezpieczeniu od utraty zdolności do pracy, niepełnosprawność jest z reguły tymczasowa.

Decydując się na jakiekolwiek ubezpieczenie w UK lub dodatek, należy pamiętać o jednym. Im zdrowsi jesteśmy i im młodsi, tym tańsza będzie nasza składka. Stąd z zakupem ubezpieczenia nie warto zwlekać, albowiem różnego rodzaju nieszczęśliwe zdarzenia losowe mają miejsce każdego dnia. Wiele osób w Wielkiej Brytanii przypomina sobie o konieczności ubezpieczenia własnego życia i zdrowia… Kiedy na ubezpieczenie jest już za późno.

Dlatego warto być mądrym przed szkodą i ubezpieczyć się zawczasu. Jeżeli szukają Państwo odpowiedniego dla siebie ubezpieczenia lub mają Państwo wątpliwości co do polisy, którą Państwo posiadają, to prosimy o kontakt. Nasi specjaliści z przyjemnością pomogą, a za swoją pomoc nie pobiorą żadnej opłaty. Ponieważ konsultacje w Profit Tree odbywają się na koszt firmy.

Profit Tree Ubezpieczenia