Kredyty hipoteczne w UK coraz bardziej dostępne dla Polaków

Ubezpieczenie domu lub mieszkania w UK

Chcesz kupić dom w UK? A może interesuje Cię mieszkanie w Anglii? Na pewno jest to duży wydatek, na który trzeba zdobyć odpowiednią ilość pieniędzy. Podjęcie decyzji o zakupie powinno być poprzedzone sprawdzeniem cen nieruchomości w interesującej nas lokalizacji. Następnie warto zastanowić się nad tym, ile mamy oszczędności, które możemy na ten cel przeznaczyć. Oprócz depozytu (wkładu własnego) należy pamiętać, że ponosimy również inne wydatki, takie jak chociażby opłacenie prawnika i brokera, valuation fee, czy stamp duty land tax. Właśnie na to przydadzą się zgromadzone wcześniej oszczędności. Najważniejszy jest jednak kredyt hipoteczny, gdyż bez niego zakup nieruchomości w UK jest naprawdę trudny.

Mortgage (kredyt hipoteczny) w Anglii, Szkocji, Walii…

Uzyskanie kredytu hipotecznego w Wielkiej Brytanii wymaga spełnienia kilku formalności. Elementy brane pod uwagę przez brytyjskie banki to:

  • Depozyt (wkład własny) – wysokość depozytu wpływa na to jaką propozycję kredytową przedstawi nam bank. Im wyższy depozyt tym niższe oprocentowanie. Minimalny depozyt który jest akceptowalny przez część banków to 5%. Jeżeli nasza historia kredytowa wymaga dopracowania, wówczas bank poprosi nas o wyższy depozyt, często wynosi on 15% – 25% wartości nieruchomości.
  • Historia kredytowa – powinna przedstawiać nas w korzystnym świetle, tj. powinna pokazywać przyszłemu kredytodawcy (bankowi), iż jesteśmy solidnym płatnikiem i zawsze spłacaliśmy zaciągnięte zobowiązania terminowo i bez problemów. Dla banków, klient którego historia kredytowa pokazuje, iż miał on problemy w regulowaniu należności, jest klientem niepożądanym. Naszą historię kredytową możemy sprawdzić m.in. na www.experian.co.uk lub www.noddle.co.uk.
  • Wysokość dochodów – w przypadku zatrudnionych na kontrakt, najczęściej wymagane jest przedstawienie tzw. payslipów (potwierdzeń wypłaty) z ostatnich 3 miesięcy. W przypadku samozatrudnionych (self-employed), muszą oni przedstawić bankowi dokument SA302 potwierdzający ich dochody z ostatnich 2 lat. Dokument SA302 można zamówić telefonicznie na infolinii HMRC (brytyjski urząd skarbowy) – niektóre banki akceptują wersje drukowaną z systemu online.

Dodatkowe wydatki związane z zakupem nieruchomości w UK

Czy na zakup nieruchomości w Anglii wystarczy tylko brytyjski kredyt? Okazuje się, że nie, gdyż pojawiają się również dodatkowe wydatki, na które trzeba mieć własne pieniądze. Oto kilka z nich:

  • Valuation fee – kwota ta przeznaczona jest przez bank na sprawdzenie, czy wartość domu jest wyższa niż przyznawany kredyt hipoteczny. Zwykle wynosi ona od 200 do nawet 350 funtów, koszt w większości przypadków pokrywa kredytobiorca. Valuation to głównie sprawdzenie czy dom jest w dobrym stanie strukturalnym oraz potwierdzenie jego wartości, ponieważ jest to kredyt zabezpieczony właśnie tą nieruchomością.
  • Arrangement fee – opłata za przygotowanie umowy kredytowej, wynosząca średnio 1000 funtów. Ze względu na wysokość tej opłaty, niektóre banki dołączają ją do kredytu.
  • Mortgage broker fee – opłata ponoszona w przypadku, gdy zdecydujemy się skorzystać z fachowej pomocy brokera kredytowego. Brokerzy w UK mogą posiadać wszystkie dostępne oferty kredytowe na rynku, dzięki czemu będziemy mogli wybrać te najkorzystniejsze (najtańsze) rozwiązanie dla nas.kredyty-hipoteczne
  • Solicitor – w związku z tym, że zakup mieszkania na Wyspach jest dość złożonym procesem, wsparcie prawnika jest niezbędne. Pomoże on w sprawdzeniu i przygotowaniu ksiąg wieczystych, sprawdzeniu ewentualnych zastrzeżeń co do użytkowania nieruchomości, jak i ewentualnych zadłużeń.
  • Stamp Duty Land Tax – czyli brytyjski podatek gruntowy, naliczany od ceny nieruchomości.

Rodzaje kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii

Decydując się na kredyt hipoteczny w Anglii, Szkocji lub Walii warto wiedzieć, iż istnieje kilka rodzajów tego typu wsparcia, najczęściej kredyty hipoteczne dzieli się na repayment mortgage i interest only mortgage – najważniejsza różnica między nimi polega na sposobie spłaty. W repayment mortgage co miesiąc spłaca się kapitał wraz z odsetkami, dzięki czemu zadłużenie zmniejszane jest aż do całkowitej spłaty kredytu.

Z kolei interest only mortgage polega na spłacie samych odsetek, podczas gdy zadłużenie (kapitał) pozostaje bez zmian. Taki kredyt będzie bardziej opłacalny, gdy mamy możliwość odłożenia odpowiednio wysokiej kwoty, aby przy końcu okresu kredytowania, spłacić zadłużenie (kapitał). Istnieje również kredyt typu remortgage, polegający na refinansowaniu istniejącego (zaciągniętego) kredytu i przeniesieniu się do innego banku, w celu uzyskania korzystniejszych warunków spłaty.

Oczywiście nie jest to jedyny podział angielskich kredytów. Należy także pamiętać, iż do wyboru mamy różne opcje spłaty naszego zadłużenia:

  • Fixed rate mortgage – w tym przypadku oprocentowanie jest zamrożone na okres kilku lat i pozostaje stałe bez względu na wahania stóp procentowych.
  • Tracker mortgage – oprocentowanie zależy od obowiązujących stóp procentowych Bank of England (base rate). Aktualna stopa bazowa jest rekordowo niska i wynosi 0,25%.
  • Offset mortage – jest to kredyt powiązany z rachunkiem bieżącym lub kontem oszczędnościowym, w którym każdy wkład automatycznie zmniejsza zadłużenie.
  • Discount mortgage – wysokość stopy procentowej jest niższa od aktualnej stawki bazowej, ale tylko przez określony czas. Inaczej niż w przypadku trackera nie zależy ona od stóp procentowych Bank of England, a stóp procentowych pożyczkodawcy, tzw. Standard Variable Rate (SVR). Nawet jeżeli Bank of England utrzymuje stopy na stałym poziomie, bank lub firma kredytująca może podnieść stopę oprocentowania.
  • Capped mortgage – wysokość stopy procentowej może ulegać wahaniom, lecz nie przekracza pewnych limitów w określonym czasie. Dla przykładu oprocentowanie w okresie 5 lat będzie fluktuować w dolnej granicy np. 2% do górnej 3%. Nie ma w tym przypadku znaczenia zmiana oprocentowania na rynku przekraczająca te poziomy, oprocentowanie będzie utrzymywać się w określonych ramach.

Jak widać, możliwości spłat jest wiele, na szczęście wybór ułatwi nam doradca kredytowy, który po zbadaniu naszej sytuacji finansowej i naszych preferencji, wskaże nam wady oraz zalety każdego planu spłaty.

Jak znaleźć dobry mortgage w Anglii, Szkocji lub Walii?

Znalezienie najbardziej opłacalnego kredytu hipotecznego w UK nie jest łatwe. Właśnie dlatego warto skorzystać z pomocy brokera, który ma dostęp do większości lub do wszystkich oferowanych na rynku kredytów i może nas z nimi zapoznać, omawiając ich plusy i minusy – polski broker kredytowy w UK byłby najlepszym rozwiązaniem. Nie zaszkodzi też skorzystać z dostępnych w sieci porównywarek kredytów, dzięki którym można sprawdzić, który mortgage będzie się nam najbardziej opłacał. Wówczas dopiero warto umówić się z przedstawicielem banku, który zaproponuje nam konkretne rozwiązania.

W przypadku gdy już mamy pewność, iż chcemy kupić np. mieszkanie w Londynie, dom w Glasgow lub nieruchomość w Birmingham itd., i stać nas będzie na spłacanie kredytu, możemy wystąpić o jego przyznanie. Na pewno najwygodniej będzie skorzystać w tej kwestii ze wsparcia brokera kredytowego – co więcej, niektóre banki wymagają podpisania dokumentu, w którym oświadczamy, iż jesteśmy świadomi konsekwencji zaciągnięcia kredytu bez otrzymania profesjonalnej porady. Oznacza to jednoznacznie, iż brokerzy kredytowi w Wielkiej Brytanii, cieszą się ogromnym zaufaniem.

Artykuły finansowe PROFIT TREE