Joint life insurance – znaczenie oraz przykłady / Słownik ubezp.

Joint life insurance, zwane też ubezpieczeniem wspólnym, to jedna polisa na życie chroniąca dwie osoby – parę lub małżeństwo. W ubezpieczeniu tym właścicielami polisy są dwie strony w niej wymienione, a suma ich ubezpieczenia opiewa na tę samą kwotę. Suma ubezpieczenia, czyli odszkodowanie, jest zazwyczaj wypłacana tylko raz. Oznacza to, że gdy np. jeden z małżonków umrze, to drugi otrzyma odszkodowanie, choć sam już nie będzie dłużej ubezpieczony.

Wady i zalety joint life insurance

Podejmując decyzję o wyborze ubezpieczenia na życie w UK, para musi się zastanowić czy woli wybrać dwie oddzielne polisy (separate life policies)? Czy może lepiej zdecydować się na polisę wspólną (joint policy)? Najczęściej pary decydują się na wybór polisy typu joint. Ponieważ cena takiego rozwiązania jest zazwyczaj niższa, niż wybór oddzielnego ubezpieczenia i oddzielnych polis na życie.

W Wielkiej Brytanii polisa będzie również tańsza, gdy para/małżeństwo zdecyduje się na wybór opcji second-to-die. Co oznacza, że odszkodowanie zostanie wypłacone dopiero po śmierci obojga partnerów. Odszkodowanie z ubezpieczenia na życie w UK trafi wtedy do spadkobierców ubezpieczonej pary. Pieniądze w takiej sytuacji są najczęściej przekazywane do ich dzieci.

Jeżeli para woli jednak, aby suma ubezpieczenia została wypłacona od razu po śmierci pierwszego partnera, to oznacza, iż wybiera tym samym opcję first-to-die. Pieniądze z polisy zostaną wówczas wypłacone drugiemu partnerowi/małżonkowi, zaraz po śmierci partnera.

Ponadto z wyborem polisy joint life insurance wiąże się także mniej formalności. W przypadku śmierci jednego z ubezpieczonych partnerów, drugi otrzymuje odszkodowanie, lecz przestaje być chroniony przez polisę. I to właśnie jest jedna z głównych wad brytyjskiego ubezpieczenia na życie typu joint.

Joint life insurance – przykład

Wyobraźmy sobie parę, która decyduje się wykupić ubezpieczenie na życie w UK typu joint o sumie ubezpieczenia 300 000 funtów, okresie ubezpieczenia 25-ciu lat i opcji first-to-die. Załóżmy, że jeden z partnerów umiera po 19 latach od wykupienia polisy. Drugi z partnerów wymienionych w polisie na życie typu joint (np. żona) otrzymuje wtedy 300 000 funtów z powodu śmierci swojego partnera i polisa jednocześnie z tego powodu wygasa.

Oznacza to, że jeśli żona z naszego przykładu umrze np. następnego dnia po śmierci swojego partnera lub zginęłaby wraz z mężem w wypadku, to drugiej wypłaty już nie będzie. Gdyby jednak ta para na początku zdecydowała się na ubezpieczenie na życie typu separate, to ich dzieci (spadkobiercy) otrzymałyby nie 300 000, lecz 600 000 funtów!

Właśnie ten argument trzeba wziąć pod uwagę, decydując się na wybór odpowiedniej polisy/ubezpieczenia na życie w UK. Czasami zdarza się bowiem, że rodzice odchodzą dość młodo (np. wypadek), zostawiając swoim dzieciom dom z kredytem do spłacenia. Wtedy kwota z polisy na życie może bardzo pomóc.

Jak znaleźć tanie i właściwe joint life insurance

Brokerzy w UK doradzają, żeby decydować się na wybór ubezpieczenia na życie typu separate, szczególnie gdy między partnerami jest duża różnica wieku, gdy istnieją znaczące różnice w ich stanie zdrowia, bądź gdy prawdopodobieństwo rozstania się pary jest wysokie.

O to, na jakie ubezpieczenie w UK się zdecydować, nie zaszkodzi zapytać swojego brokera ubezpieczeniowego lub konsultanta finansowego. Tym bardziej, że wielu z nich udziela porad nieodpłatnie i po polsku, np. konsultanci i doradcy z Profit Tree.

Dlatego warto skorzystać z takich darmowych porad, póki jeszcze są oferowane na rynku. Niebawem może się to zmienić ze względu na zawirowania towarzyszące wyjściu Wielkiej Brytanii z Unii Europejskiej (Brexit). Warto zatem się pośpieszyć!