Co to jest Compulsory Excess i jakie ma znaczenie?

Compulsory excess (w dosłownym tłumaczeniu „przymusowa nadwyżka”) to jedno z najważniejszych pojęć związanych z ubezpieczeniami komunikacyjnymi w Wielkiej Brytanii. Jest to obowiązkowa kwota, którą ubezpieczeni w UK kierowcy muszą wpłacić w przypadku wystąpienia szkody. Co to właściwie znaczy, na jakich warunkach się to odbywa i jakie regulacje z tym związane możemy spotkać na brytyjskim rynku?

Czym jest compulsory excess i jaki jest jego zamysł?

Termin compulsory excess najłatwiej jest przetłumaczyć jako obowiązkowy wkład własny. Jego odpowiednikiem na polskim rynku jest franszyza integralna. Jest to kwota pieniędzy ustalona przez ubezpieczyciela, którą zobowiązujemy się wpłacić w przypadku wystąpienia szkody, gdy nasza firma ubezpieczeniowa będzie zobowiązana do wypłacenia nam odszkodowania. Przykłady takich sytuacji to m.in. spowodowana przez nas stłuczka czy skradziony nam samochód.

Wysokość tej kwoty zależy od oceny naszego ryzyka ubezpieczeniowego. Jest to m.in. wiek, to jak długo posiadamy prawo jazdy, jakie mamy zniżki, jaki mamy pojazd, w jakim mieście go użytkujemy itp. Przykładowo, jeśli mieszkamy na terenach słabo zaludnionych, a do tego mamy duże zniżki oraz samochód z niewielką pojemnością skokową, compulsory excess z całą pewnością będzie bardzo niski lub nawet nie będzie go wcale. Do kwoty obowiązkowej dopłacić możemy również część dobrowolną (voluntary excess), celem obniżenia składki.

Funkcjonowanie compulsory excess najprościej wytłumaczyć w następujący sposób. W przypadku zgłoszenia roszczenia (popularnie zwanego claimem), to my najpierw wpłacamy kwotę obowiązkową (lub tę kwotę powiększoną o voluntary excess). Następnie, jeśli claim przekracza nasz excess, resztę dopłaca za nas ubezpieczyciel.

Przykład: nasz całkowity excess wynosi 300 funtów, a roszczenie opiewa na kwotę 2000 funtów. W przypadku zgłoszenia tej szkody, wpłacamy 300 funtów, a 1700 „dokłada” od siebie ubezpieczyciel. Jeśli zaś roszczenie opiewałoby na kwotę 200 funtów, my zapłacimy całość.

Ubezpieczenie samochodu w UK

W jakich polisach występuje Compulsory excess?

Compulsory excess zazwyczaj występuje jedynie w opcjach Third Party, Fire and Theft oraz Comprehensive. W skrajnych przypadkach obejmuje także polisy Third Party Only, ale nieco na innych warunkach.

W przypadku spłonięcia samochodu oraz kradzieży, wysokością naszego odszkodowania będzie aktualna wartość samochodu pomniejszona o excess. Warto jednak mieć na uwadze pewne obostrzenia. Na przykład, jeśli zostawimy kluczyki w samochodzie lub na samochodzie i wtedy zostanie on skradziony. Firmy ubezpieczeniowe mogą nam wówczas nie wypłacić odszkodowania.

Najbardziej korzystną opcją dla kierowcy jest oczywiście ubezpieczenie typu Comprehensive. Daje nam ono prawo do odszkodowania za szkody na naszym pojeździe nawet, gdy to my byliśmy winni spowodowania zdarzenia.

Gdy to nie my byliśmy winni np. kolizji drogowej, oczywiście nie musimy wpłacać excessu. Jeśli zaś winny się nie przyznaje, mamy do wyboru dwie opcje. Możemy poczekać na udowodnienie jego winy i dopiero wtedy naprawić samochód za pieniądze z jego polisy. Może to jednak potrwać od miesiąca do nawet roku.

Drugi sposób to zapłata za uszkodzenia z własnego ubezpieczenia i wpłata excessu. A następnie poczekanie na orzeczenie o winie drugiego kierowcy. Wówczas excess jest nam zwracany. Dzięki temu rozwiązaniu możemy od razu zacząć naprawę swojego auta i często także otrzymać samochód zastępczy na czas naprawy.

Ubezpieczenie Third-Party Only

Jest jeszcze jeden przypadek użycia compulsory excess – w polisach typu Third-Party Only. Zdarza się on, gdy ubezpieczalnie oceniają nasze ryzyko ubezpieczeniowe ekstremalnie wysoko. Jeśli mimo tego zależy nam na jak najniższej składce, możemy zdecydować się na polisę, która nałoży na nas obowiązek pokrycia szkód do pewnego poziomu. W tym wypadku excess będzie wynosił zwykle dużo więcej – spodziewać się możemy nawet kwoty w przedziale 1000-1500 funtów.

Ogromnym minusem takiej polisy jest to, że jeśli uszkodzimy komuś samochód, na pewno będzie on wnioskował o rekompensatę finansową. W przypadku, gdyby to był cenny samochód z drogimi częściami zamiennymi, nawet lekka stłuczka oznaczałaby wysokie straty pieniężne po naszej stronie.

Jak wybrać polisę z niskim wkładem własnym?

Podsumowując, nie tylko wysokość składki ma znaczenie, ale również wysokość excessu. Jednakże na rynku brytyjskim dostępnych jest wiele firm, które oferują różne warunki. Wystarczy dokładnie poszukać, by znaleźć atrakcyjną dla nas opcję, która pogodzi te dwa elementy. Zachęcamy, by zadzwonić do Profit Tree i poprosić naszych konsultantów o pomoc.

Mają oni szerokie portfolio ubezpieczycieli i ogromną wiedzę, a pierwsze konsultacje są na koszt firmy. Jeśli są Państwo zainteresowani wyliczeniem składki i pomocą w wyborze najkorzystniejszego ubezpieczenia, prosimy o kontakt na naszym facebooku lub pod numerem telefonu 0207 1833 604.